“你的个人养老金账户开了吗？”“你今年缴纳了多少？”日前，随着个人养老金制度全面推开，个人养老金的各种话题引发市民热议。
中国式现代化，民生为大。人力资源社会保障部等五部门近日发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自12月15日起，在全国全面实施个人养老金制度，同时根据前期试行情况，提出丰富产品供给、增加领取情形等新要求。这标志着个人养老金制度已全面落地，“养老”瞬间成为百姓最关切的话题之一。
其实，两年前，包括郑州在内的36个城市地区已经对个人养老金制度先行先试。那么，这项制度此次全面推开，相比之前有哪些变化？面对新形势，金融机构又有哪些新动作？对此，记者进行了走访。
个人养老金全面实施，有啥新变化？
“目前，市民咨询最多的就是，啥是个人养老金，谁能买？怎么买？如何取出？”在郑州二七区一家银行网点，工作人员表示，最近前来咨询个人养老金业务的客户不在少数。
那么，啥是个人养老金？作为基本养老保险、企业及职业年金外的“第三支柱”养老保险，个人养老金是百姓在税收优惠支持下，给自己存的一笔养老钱。由个人缴费，每年的缴费上限是12000元，可以按月、分次或者按年度缴费。
税收优惠有哪些？按照个人养老金税收优惠政策，转入个人养老金账户的钱，在第二年计算个人所得税的时候，可根据实际缴费金额，在应纳税所得额中扣除。在日后领取时，则需要按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
这笔钱，还能用来干啥？转入个人养老金账户的资金可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等，目前个人养老金的投资收益是不征税的。
何时可以取出？有哪些领取条件？此次《通知》完善了个人养老金的领取条件和办法。除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，也可以申请提前领取个人养老金。
领取渠道也更加丰富。参加人达到个人养老金领取条件，可以通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口和个人养老金资金账户开户银行提出申请，经社会保险经办机构核实后，由开户银行将个人养老金发放至本人社保卡银行账户。可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金。
有专家分析，个人养老金制度优化，将进一步满足居民多样化养老需求。
银行喊你来“开户” 各种优惠集中登场
个人养老金制度试点两年以来，郑州已有不少市民开户参与。如今，随着个人养老金制度全面推开，作为开立账户“入口”的银行再次打响了“开户战”，各项开户、缴存优惠活动纷至沓来，吸引了众多市民的关注。
记者在工商银行河南分行官方微信号看到，“开户缴存赢好礼”活动已火热开启，即日起至12月31日，在该行开立个人养老金账户，可领取50元微信立减金；活动期间，今年首次缴存，至高可抽取388元。
交通银行一系列优惠活动也迅速登场，即日起至12月31日，在交通银行开立个人养老金资金账户，可享受开户、缴存四重好礼，收获8~161元支付贴金券，数量有限，先到先得。
与此同时，邮储银行推出了个人养老金“开户+缴存”多重惊喜好礼，最高有机会领660元立减金。根据该行活动规则，即日起至2025年1月8日，开户有机会最高抽取500元立减金，在开户当日缴存1元以上(含)，有机会领取60元立减金；缴存1000元以上(含)，有机会领取100元立减金。
“最近，个人养老金关注热度升温，再加上各项优惠活动，以及个税减免政策、投资功能等规定，对个人养老金制度的快速推广起到了积极作用，也掀起了个人养老金账户开户缴存热潮。”一银行工作人员说。
线上办理更便捷 养老服务持续升级
“手机银行就能完成开户、缴存，太方便了！”市民高女士打开交通银行手机银行APP个人养老金专区，点击申请开户，短短几分钟就完成了线上个人养老金账户开户、缴存，“各种个人养老金产品也可以线上选购，省心又便捷。”
据了解，试点两年来，银行养老金融服务体系持续迭代升级，纷纷推出便捷开户、缴存渠道，通过手机银行即可完成个人养老金账户开户、缴存、产品购买等操作。
“客户通过邮政储蓄银行手机银行或官方微信号，即可便捷开通个人养老金账户。”邮储银行郑州市分行相关负责人介绍，“邮储银行还创新个人养老金特色服务，在手机银行养老专区添加‘计算器’功能，提供退休待遇、养老模拟、养老省税测算，简单几步，即可帮助客户计算出缴存个人养老金能享受多少税收优惠。同时，个人养老金产品也越来越丰富，不仅涵盖存款、基金、理财、保险等品类，后续还会补充一些储蓄、国债等特色产品。”
服务升级，工商银行也在行动。目前，该行已同步向全国客户升级推广个人养老金“开、缴、投、增”一揽子智能化服务，通过科技创新为广大客户提供友好便利的服务体验。其中，提供多渠道多模式开户路径，客户最短只需三步实现秒级开户；全新升级“自动缴存”功能，满足客户个性化需求；向客户提供超百只优质产品，持续丰富全品类个人养老金投资产品供给。
浦发银行则于近日推出“浦颐金生”养老金融综合服务体系，扎实推进银发专属服务、一站式养老规划、养老金托管提质、养老产业一体化、培育养老生态等五大行动。
一系列服务升级，拓宽了养老服务渠道，提升了服务体验，将有助于满足不同群体多元化、多层次的养老金融需求。
养老产品再上新 保险机构加速布局
作为个人养老金制度的深度参与者，保险公司也狠抓落实，以实际行动深入构建多层次的养老金融服务体系。
相关保险业内人士表示，在个人养老金产品中，保险产品与养老具有天然契合性，保险机构在助力个人养老金制度发展、增进民众终生财务安全方面具有独特优势。
记者在国家社会保险公共服务平台查询到，截至目前，个人养老金保险类产品有165只。
其中，作为国有控股金融险企，中国人寿推出了国寿鑫稳盈两全保险（分红型）、国寿福享E泰两全保险（互联网专属）、国寿福泽E泰两全保险(互联网专属)、国寿鑫耀鸿图年金保险（2024版）等产品。国寿福泽E泰两全保险（互联网专属），具有满期给付一笔领，身故给付有保障的产品优势，受到了不少客户的青睐。
泰康人寿积极响应个人养老金试点工作，推出了泰康乐鑫年年D款年金保险（分红型），泰康嘉悦人生（赢家版）年金保险（分红型），泰康惠赢人生（优选版）年金保险（分红型），泰康幸福延年年金保险C款（分红险）等多只产品。
此外，新华人寿、友邦人寿、农银人寿、中意人寿等保险公司，也有推出多只个人养老金产品，助力老百姓参加个人养老金制度，以高质量保险保障服务护航人民美好生活。
不过，相关业内人士也提醒广大市民，任何投资都有风险，要正确认识收益和风险，选购适合自己的个人养老金产品。
记者 苏立萌 宋聪颖
