大事难事,看定力、看担当。
经历疫情洗礼
眼下这轮财报季颇受瞩目。
01
不良率再降 质量为先念好稳字诀
2021年4月28日,郑州银行披露2021年一季报:营收约31.87亿元,同比减少14.35%;归属于股东的净利约11.25亿元,同比增长2.76%。
对于营收下降,郑州银行相关人士透露:主要是监管政策引导金融系统持续优化信贷结构,向实体经济让利滞后性影响,导致银行贷款收益率呈下降趋势。叠加2021年以来,央行持续收紧市场流动性,同业负债付息成本抬升,使得净息差快速收窄所致。
的确,市场利率下行、1.5万亿让利实体的大背景下,银企承压明显。在结构性去风险、大力降不良的监管导向下,从业者纷纷开启降速提质模式,相比增速体量,夯实业绩质量更为关键。
截至报告期末,郑州银行资产总额5543.88亿元,较年初增长1.20%。不良贷款率2.04%,较年初下降0.04个百分点;拨备覆盖率163.32%,较年初增加2.88个百分点。提信用减值损失10.42亿元,同比减少34.18%。
资产质量得以提升、抵补能力也处上升阶段。郑州银行表示,一季度全行经营情况保持稳步推进,持续向好。
拉长维度,这也与其2020年的排雷去险不无关系。
按照监管要求,郑州银行将逾期90天以上贷款全部纳入不良,占全部不良贷款的比例达到96%,充分暴露风险资产,从而资产质量更加真实。
截至2020年末,该行不良贷款余额49.44亿元,不良贷款率2.08%,较上年末下降0.29个百分点,实现连续三年下降,资产质量持续向好;同时,拨备覆盖率也从2019年的159.85%提升到2020年的160.44%。
除了不良贷款率,2020年郑州银行还加大了贷款减值损失计提力度,减值损失79.32亿元,较上年增加5.07亿元,增幅6.83%。
数据背后,是郑州银行“打赢不良歼灭战”的决心。
2020年,郑州银行成立了大额资产管理中心,分层分类处置风险资产,严格实施集中度限额管理,推进匿名客户、房地产融资及省外异地业务压降,并成立对公、零售、风险三个科技支持中心,健全全行贷后管理制度体系、信贷档案管理方案。
截止2021年一季度末,郑州银行资本充足率13.26%,一级资本充足率10.99%,核心一级资本充足率9.08%,分别较2020年底上升0.4%、0.12%、0.16%。
升降之间,不难发现,念好“质量经”“稳字诀”,是郑州银行2020年以来的一条工作主线。
02
从“泥坯“到”瓷器“ ESG三线并进
“过去一年是郑州银行五年战略规划(2016-2020)的‘收官年’,经过淬炼提纯,实现了从‘泥坯’到‘瓷器’的转变。”郑州银行董事长王天宇在年报致辞中称。
细分业务,脱胎换骨有更生动体现。
如云物流上线2.0版,开创了网络货运平台服务新模式,为小微业务开辟新路,启动科技金融“千帆计划”,打造郑银科创金融新模式。
零售业务领域,上线郑银理财家平台,6个月销售额突破130亿元;推出“虚拟信用卡”,发布“郑银乐卡”、“郑银奥影卡”,上线久久版手机银行;构建起微银行、公众号、小程序、企业微信四位一体的渠道生态圈。
金融市场业务领域,全年承分销总量首破人民币1,000亿元,债券和资金交易规模突破人民币10万亿元。
推动零售业务转型的同时,郑州银行也不忘主业。2020年实现利息净收入人民币112.39亿元,较上年同比增幅为24.62%;净息差上升2.4%,上升幅度较大。
在利率市场化推进,银企净息差水平收窄的背景下,郑州银行能逆势增长主要得益于成本把控。
年报显示,2020年全年,郑州银行业务及管理费32.71亿元,同比下降8.34%;成本收入比22.40%,较2019年同期下滑4.06%。值得注意的是,这一指标已连续三年下滑,成本优化力之强可见一斑。
细思,这些成绩的取得,源于近年郑州银行转变发展思路,摒弃速度情结、规模情结,将“净利润增幅、不良贷款率、存款日均、净息差、风险资产占比、中间业务净收入”等质量指标纳入考核体系,作为全行行动指南,从而才有了上述高质发展。
背后,是综合实力与责任心交织。
面对疫情冲击,为支持企业复工复产,郑州银行再演“郑银力量”,2020年推出“复工贷”、科技贷等专属产品,通过建立授信审批绿色通道方式,进一步提高对小微企业的审贷和放贷效率。
2020年,郑州银行累计向3325户小微企业投放低利率“复工贷”人民币56亿元,主动减费让利1.38亿元。其中,延期还本付息政策惠及企业1.1万余户次、涉及金额431亿元。全年累计发放普惠型小微企业贷款300.39亿元,平均发放利率4.97%,较上年下降1.64个百分点。
王天宇表示,下一步,郑州银行将紧跟河南省、郑州市部署,围绕全省实现“八个更大”、郑州市建设“两化五强”等目标,拿出更多政策措施,全力支持实体经济发展。
众所周知,2020年被称为中国资本市场ESG元年,即环境、社会责任和公司治理,是衡量上市公司是否具备足够社会责任感的重要标准。香港交易所发布新版ESG指引并调整相关上市规则2020年7月1日开始生效,后有深交所修订《深圳证券交易所上市公司信息披露工作考核办法》,首次提出考核指标中包括“是否主动披露环境、社会责任和公司治理(ESG)履行情况,报告内容是否充实、完整”。
可见,ESG管理方面郑州银行可圈可点。
郑州银行表示,未来将继续推行好普惠小微信用贷款支持计划、延期还本付息等政策,积极推动“房e融”、“E采贷”等产品创新升级。启动“千帆计划”,力争未来三年支持千家科技型中小企业。
03
向上之姿 2021的质量飞轮
梳理之下,后疫情时代的郑州银行,活力韧劲满满,不乏蝶变眺望。
放眼行业,越来越多的城商行划定能力圈、特色圈,聚焦某一类业务的专业服务商。试图通过差异化、特色化竞争,打开更多发展空间。
招行首席经济学家丁安华表示,一是中型银行要把长期耕耘于地方的属地优势转化为客群优势;二是决策链条较短、决策效率较高,应把客群优势转化为产品优势;三是补足金融科技的短板。
可见,城商行要在行业竞争中突围,首先要理清自身资源禀赋,发展自身特色业务,向精细化经营转型。
作为国内首家“A+H”上市城商行、河南省首家A股上市银行,郑州银行的特色探索亦有指引作用。
河南经济高速发展,又地处中国地理中心,国家重要交通枢纽、中原经济区核心城市和“一带一路”重要节点城市的区位优势,这为郑州银行打造“商贸物流银行、中小企业金融服务专家、精品市民银行”三大特色业务奠定坚实基础。
商贸物流标杆银行方面,郑州银行充分把握交通物流区位优势,上线“云物流”2.0版本,打造网络货运平台服务新模式,为供应链核心企业及其上下游企业提供“结算+融资”“境内+境外”“标准+定制”综合化解决方案。
以“云交易”平台为例,至2020年末,郑州银行企业网银累计签约客户超4万户,现金管理平台已为近2500家大中型企事业单位提供财资管理解决方案。
中小企业金融服务专家方面,通过围绕河南省制造业转型升级方向,郑州银行制定支持制造业高质量发展方案,致力促进战略新兴产业发展,制定支持民营企业发展壮大行动方案。截至2020年末,民营企业贷款余额人民币891.29亿元,较上年末增加人民币83.77亿元。
精品市民银行方面,郑州银行深耕本地客群,上线“郑州银行理财家”小程序,造互联网新零售营销的运营模式。
同时,身为“金融豫军”代表,其也在拥抱数字化转型,拥抱科技金融改革。2020年成立对公、零售、风险科技支持中心,创新项目立项55项、投产33项;拓展全渠道应用场景,加强厅堂智能化、轻型化改造。
在麦肯锡发布的2020年中国TOP40银行价值创造排行榜中,郑州银行风险调整资本回报率(RAROC)和经济利润分排全国银行第16位和21位,较上年分别跃升19位和10位;在2020“中国服务企业500强”榜单中,位列第219位,在河南省入围企业中位列第2位;
九层之台,起于累土。正是一系列匠心打磨、创新深耕,夯实了郑州银行质量基础,才有了稳稳向上之姿。
聚焦2021年,也是郑州银行2021-2025新五年战略规划的开局之年,高质发展并未懈怠。
一季度内,郑州银行成功设立首批惠农点22家,推出专属产品“富民卡”、“富民存单”。
同时,坚持绿色金融理念,郑州银行参与了国家开发银行首单“碳中和”专题绿色金融债券发行,承销人民币6.80亿元。
一季度开局之战,郑州银行首战告捷。展望未来,依然是星辰大海。
郑州银行表示,将强化“高质量发展的价值领先银行”战略愿景,通过科技创新驱动零售、公司、政务、金市板块“四翼齐飞”,统筹推动全渠道建设和“1+6”支撑能力建设,擘画郑州银行高质量发展的行动“新蓝图”。
快就是慢,慢就是快。从0到1,突破难;从1到100,就容易很多。管理大师吉姆柯林斯口中的飞轮效应,在于临界点的质变突破。
那么,夯实质量飞轮的郑州银行,是否正在插起蝶变翅膀呢?
郑讯