资金紧张常常让人焦虑，“额度秒批”的网贷往往让人眼前一亮。然而，实则暗藏防不胜防的利率陷阱。今天来看郑州荥阳市人民法院审理的这起网络借贷案件，或许能给您提个醒。
2023年2月10日，霍某通过某互联网平台完成实名认证后，在线发起3万元贷款申请。该平台依据用户协议自动生成电子《产品服务协议》，经申请审核通过后，霍某某与某金融公司在充分知晓合同条款前提下，依法签订电子《借款合同》。合同明确约定：“借款金额3万元，借款期限12个月，年利率23.725%；违约金以未偿还借款本金为基数，按日利率0.0657%计算。”某金融公司当日完成放款操作。但霍某在履约过程中出现逾期还款行为，仅偿付部分本息。于是，某金融公司将霍某诉至法院，请求判令霍某立即清偿剩余借款本金，并支付合同约定的逾期利息及违金。
法院审理认为，霍某与某金融公司签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，霍某应严格履行合同约定义务。鉴于某网络平台合作金融机构，主营业务为各项贷款、票据贴现等，经核查其未纳入国家金融监管部门批准设立的持牌金融机构名录，故对其主张的违约金及超出法定上限的利率计算标准不予采信，依法调整为综合按同期一年期LPR的4倍即年利率14.6%计算。法院依据相关法律规定，判决霍某支付借款本金、利息及违约金共计29668.08元。
说法：电子借款合同及服务协议具有法定约束力
电子借款合同及服务协议的效力。通过某互联网平台电子签名方式完成合同签署及协议确认的行为，已构成对网络借贷业务契约关系的法律确认，该电子合同及服务协议依法对合同双方具有法定约束力。依照我国《民法典》规定，违反合同应当承担违约责任并返还借款及利息。
对于年利率及违约金日利率认定。2020年8月20日，最高人民法院发布《关于关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，调整民间借贷利率的司法保护上限，即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。本案中原告未纳入国家金融监管部门批准设立的持牌金融机构，其《借款合同》约定的违约金及年利率明显超出合理范畴，应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，依法调整为综合按同期年利率14.6%计算。
办案法官提醒，网贷要小心，违约代价大。在享受借款带来便利的同时，广大消费者也需时刻牢记自己按时还款的义务，合理评估自身还款能力，避免过度消费，自觉遵守诚实守信原则，树立正确合理的消费观念。
记者 鲁燕 通讯员 徐文娟 曹红歌
