随着直播电商渗透金融消费场景，宠物险凭借受众精准、刚性需求的特点，迅速成为各大直播间的热门金融产品。“首月免费体验”“最高70%赔付”“年度保额2万元”等宣传话术，精准抓住年轻养宠群体的保障痛点，推动宠物保险保费规模高速增长。但在火热销售背后，理赔缩水、定点医院变更、续保难等问题频发，让不少宠物主陷入投保容易、理赔不易的困境，新兴的宠物险赛道正面临风控与信任的双重考验。
直播花式引流，撬动年轻客群
“宠物医保，毛孩子必备，疾病意外全覆盖。”打开各大直播平台，宠物险带货直播随处可见。主播用直白通俗的语言推介产品，搭配限时福利、赠品补贴，短时间内就能收获大量订单，直播间实时下单、秒出保单成为常态。直播间主推的宠物险多采用梯度定价模式，设置基础版、升级版、尊享版等不同档位，适配不同养宠家庭需求。
为吸引新用户入局，多数险企推出“30天免费体验”活动，以“首月零元购”为宣传亮点。事实上，这类活动由短期免费意外险和一年期宠物医疗险组合构成，用户完成投保并授权自动扣费后，短期保障到期，系统便会按月扣除长期保单费用。
此外，直播间还附赠免费驱虫药、疫苗代金券、宠物商城消费补贴等附加权益，在多重福利叠加之下，不少年轻市民主动下单。宠物险也凭借低门槛、高实用性的特点，成为许多年轻人接触的第一款保险产品。
投保容易理赔难，服务落差考验行业诚信
然而，直播间里描绘的美好图景，在理赔环节往往打折。据第三方投诉平台统计，与宠物险相关的消费者投诉已累计超600条，争议集中体现在两个方面：一是消费者自认为符合理赔条件却被拒赔，二是实际赔付金额远低于预期。
有投保人反映，自家宠物在定点医院就诊花费590元，保险公司仅赔付219.2元，理由是其中316元的药品“不在理赔范围内”——而医院方面曾表示这些费用可报销。类似纠纷屡见不鲜。更棘手的问题在于定点医院名单的动态调整：投保时在列的医院，数月后宠物需要就诊时可能已被移出名单，直接导致赔付比例从70%降至40%，甚至完全无法理赔。
与此同时，续保难与保费上涨也成为宠物主的新困扰。有消费者反映，宠物因皮肤病就医理赔数百元后，次年续保即被拒或保费大幅上调。
业内人士分析，宠物险“投保容易理赔难”的根源在于行业标准化程度不足。同一种疾病在不同医院的治疗费用相差数倍。保险公司面对高赔付率和逆选择风险，不得不以严苛条款控制成本，而消费者因信息不对称，难以提前识别保障陷阱，双方矛盾由此加剧。
厘清发展堵点，监管加码守护消费权益
宠物险各类乱象，是宠物医疗行业短板与保险直播监管磨合不足共同造成的结果。部分保险机构片面追求销售业绩，在直播宣传中刻意夸大保障范围、隐瞒免责条款与限制条件，进一步透支行业信誉。
针对金融产品网络营销乱象，央行等八部门联合出台的《金融产品网络营销管理办法》，将于2026年9月正式施行，保险直播行业将迎来全面从严监管。新规明确，仅有持牌保险机构、正规保险中介可开展保险直播业务，直播账号须为机构官方账号；直播营销人员须是机构正式从业人员，持有相关从业资质并取得企业书面授权，严禁网红、个人博主等非专业人员带货售卖保险。国家金融监督管理总局也持续发布消费风险提示，要求保险直播如实披露免赔额、定点医院范围、免责事项，严禁使用“100%赔付”等误导性话术，同时明确所有直播销售过程必须全程留痕、可回溯核查。
宠物险走进直播间，是金融服务民生的创新尝试。但唯有筑牢合规底线、补齐服务短板、重建行业信任，才能让“毛孩子”医保真正落地惠民，为“宠物经济”发展注入金融动能。
本报记者 宋聪颖
《郑州晚报》版面截图
