个人养老金真的“叫好不叫座”?

2024-01-10 来源: 郑州晚报 郑州客户端官方网站 分享到:

自2022年11月,个人养老金制度在北京、上海等36地启动实施,截至2023年底,超5000万人开立个人养老金账户,缴存额预估在260亿~270亿元。同时,国家社会保险公共服务平台数据显示,截至2023年底,个人养老金产品增加至753只,包括465只储蓄类产品、162只基金类产品、107只保险类产品、19只理财类产品。

业内人士表示,这个数字较2023年一季度末的3038万开户数及182亿元的储存总额已有较大提升,但与此相比,仅2000多元的人均缴存额与12000元的个人养老金每年缴存上限相距甚远。

是观望,还是犹豫?个人养老金业务亟待拐点。

现状:抵扣税成关注点,养老产品更加谨慎

尽管和2022年末个人养老金业务刚刚启动时候的集中热炒相比热度已有所下降,但从目前部分大行的APP中依然可以看到,他们推出或维持了个人养老金开户和缴存的优惠活动,并将个人养老金专区放在了较为醒目的位置。

走访中,市民张燕燕告诉记者:“我在工商银行办业务时,银行客户经理向我介绍了个人养老金业务,我还是比较感兴趣的。虽然离退休还有好久,但是我觉得,个人养老金业务不仅可以购买理财产品、储蓄存款,商业养老保险和公募基金等产品让钱能生钱,而且可用于抵扣个人所得税,与赡养父母、子女教育一样,每年缴纳的1.2万元个人养老金可以从个人收入中扣除,还是比较划算的。”

“我比较看重个人养老金能抵扣个税的优惠,去年交了1.2万元,退税4200元。”市民闫丽盼说,她开通个人养老金账户已经缴费一年了,但是由于对各种理财产品、保险产品和基金产品还不了解,所以目前只是在储蓄存款。

事实上,类似于闫丽盼看法的市民不在少数。

“我对理财这类产品都不太懂,我害怕这些产品像某些基金一样,越买钱越少,所以我只选择储蓄,享受一些不花钱的优惠政策,比如个人抵税、微信立减金等。”某地产公司的王刚表示,“个人感觉,个人养老金业务实际上就是对社保养老业务的补充,只需基本的锦上添花就好。”

不过,也有一些市民认为,个人养老账户的资金完全是个人自己投入,如果这笔钱要等到几十年之后才能领取,而且还要担心将来在领取时会不会遇到什么意料之外的障碍,仅仅是这一层顾虑,就足以让很多人放弃往账户里投钱的念头。

探究:个人养老金为何“开户热缴费冷”

虽然个人养老金的开户数、缴费额和产品数都在持续上升,但有关数据显示,截至目前,全国开设的个人养老金账户中,真正往账户里存钱、购买理财产品的用户只占开户数量的三成左右。

为何个人养老金业务会产生这样的问题?

近期,在第十三届中国社会科学院社会保障论坛上,全国社保基金理事会副理事长王文灵表示,尽管36个试点地区已超4000万人开户,但实际缴存的人数还不够多,还有很多工作需要做,对于个人养老金的认知意识、参与意识还有待提高。

在2023年12月发布的《2023中国居民退休准备指数调研报告》认为,居民总体上缺乏对个人养老金制度的了解,对政策普遍持观望态度。报告数据显示,其4000多名受访者中,仅21.21%的受访者对个人养老金制度比较了解或完全了解,42.91%的受访者一般了解,有10.76%的受访者完全不了解。在支持度上,51.15%的受访者对该制度的设立保持中立,34.03%的受访者持明确支持态度。

究其原因,业界一种声音认为,个人养老账户在我国还是一个新生事物,很多人还需要一个慢慢适应的过程。中国人对于养老的传统,还是更习惯通过自己储蓄或者投资,为将来积累养老资金。将钱存到专门的个人账户来积累资金,很多人还不太习惯。

而另一种声音认为,当前个人养老金每年设置1.2万元的额度上限,对于一些有钱人而言,这个额度可能太小,通过个人账户积累资金的意义不是很大。但对于一些收入相对较低的人,每年拿出1.2万元来养老又显得过多,尤其是在当前收入放缓,以及就业压力较大的背景下,如果往养老账户投入太多的钱,会对当前收入形成挤压。所以,个人养老金账户开通以来,人均存款金额只有2000元,由此可以看出大家的谨慎心态。

建议:提升养老金融服务的灵活度

实际上,作为养老“第三支柱”,个人养老金制度的横空出世肩负着重要使命,是贯彻积极应对人口老龄化国家战略的重要举措,也将把我国养老金融市场推向新赛道。因此,个人养老金业务目前仍处于起步阶段,需要多方合力支持,才能发挥更重要作用。

“接下来,我行会加大对年龄30+、中高收入在职人士客群的宣传推广,并从满足客户不同风险偏好、不同投资周期、不同收益目标的需求层面考虑。”工商银行某分行个人金融业务部相关负责人表示,“同时,鼓励年轻人投资个人养老金,加强年轻人对养老金知识的宣传和普及,提升对养老金制度的认知和信任度,降低投资门槛,并提供更好的风险保障措施,来提升大家对个人养老金的积极性。”

就目前来看,达700多种的个人养老金产品如何选择也往往让参与者无所适从。

业内一些专家提出了金融行业错位竞争的重要性。银行机构需要发挥信用度高、网点众多的渠道优势,保险机构要发挥专注养老长期资金、服务场景广的专业优势,证券机构要发挥自身投资的优势,坚持需求导向,不断加强个人养老金产品的创新。

“个人养老金制度严格的领取条件致使低流动性,也是使一些民众望而却步的重要原因之一。”对此,业内人士建议,可适度提高取用的灵活度,变“强锁定”为“弱锁定”,在有效管控的前提下,适当增加个人养老金领取的条件,保障参与人在发生重大变故的情况下大额资金的应急需求,更好地平衡制度的原则性和灵活性,提高账户资金的使用效率。

正观新闻·郑州晚报记者 谢宽 宋聪颖


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